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    跟20位宝妈沟通后,我建议你这样给孩子买保险

    阿紫-发布 阅读量 339次      2021-12-07 23:19:04

    跟20位宝妈沟通后,我建议你这样给孩子买保险

    孩子的出生,是每个家庭的转折点。作为父母不仅要承担生活的重担,还要为这个刚来到生命里的小生命负责。

    有位新手妈妈从怀孕就关注了我们,宝宝满月后跟我说:

    自从有了娃,以前那个放荡不羁爱自由的自己彻底变“怂”了,不仅健康作息、饮食规律,甚至有点“被害妄想症”,会不自觉地脑补孩子受伤的场景,没有任何人提醒就开始研究保险。

    但是保险作为一种金融产品,种类繁多、条款繁杂很难去对比,如果冲动消费的话,不仅可能选择的产品不合适,而且还会带来很多年持续交费的压力。

    平时会跟很多宝妈宝爸沟通,发现其中很大一部分是想给孩子买保险。那么今天,咱们就来好好聊一聊,儿童保险到底应该如何配置,才能更加全面与合理?

    为了节省各位宝妈宝爸的时间,先来看看本篇都包含哪些内容:

    · 给孩子买保险避开三大误区

    · 孩子需要买哪些保险

    · 四个维度确定孩子的保障规


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    01.
    给孩子买保险避开三大误区

    我们先看一个例子,前几天一位宝妈来“求助”:

    两年前从一个亲戚那给宝宝买重疾险和教育金,去年又给我和老公投了意外险,算下来每年交费要小3万...

    现在二宝快要出生,又多了一笔开销,今年还想给老公买个重疾险,算了一下每年交费压力太大了,想到了退保,但又听说退不了多少钱,怎样才能既有保障又能损失小点呢?

    后来跟这位宝妈沟通后了解到,她家庭的保费支出已经占到年收入的40%左右。还有房贷、子女教育、赡养父母及日常支出,这压力还真是挺大的。

    其实这样的情况不在少数,不少人在投保时都会存在一些误区:


    误区一:孩子是家里的宝,应优先投保?

    在上面的例子中,我们可以看到,家庭40%左右的支出都花在保费支出上,而且这位宝妈,给孩子投保却忽略的大人,好在后面为自己和老公补上了意外险,但现在作为家庭支柱的老公还是缺失重疾险的保障。

    这就是典型的为孩子着想,却忽视大人做了不理性的决策。

    正确的选择:先大人,后小孩。给孩子配置保险是对的,但一个家庭中应该先为谁投保?当然是经济支柱了。

    父母是孩子遮风挡雨的大伞,优先为家庭经济支柱配置意外、重大疾病和寿险保障,可以保证万一父母收入中断时,孩子可以通过保险得到经济支持,继续接受良好的教育。


    误区二:为孩子买教育金就能保障一生?

    孩子是全家人的心头肉,孩子一出生,宝妈宝爸恨不得把所有事都安排好。

    但一考虑,有些钱甚至花出去十几年却没有「回本儿」,很多家长又会犹豫。所以这就是很多家长给孩子的第一份保险选择教育金的原因。

    正确的选择:先保障,后考虑资金规划。家长给孩子买保险的首要目的应该聚焦于其成长与健康,而非投资与分红。因此给孩子配置保险的大原则是先做足人身保障,再根据实际情况考虑教育金等保险产品。


    误区三:孩子的保险越多越好,或越贵越好?

    我们开头的例子中的宝妈在孩子保险的支出上,就给家庭带来了不小的压力。

    每个家庭的情况不同,适合的保障方案也就不同。世上不存在最好的保险,保障全面、保额充足即可。就算看到一个家庭方案还不错,照搬过来也不一定适合你。


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    02.
    为孩子投保,该买哪些险种?

    “险种那么多,具体怎么选?”

    “先买哪个,后买哪个有没有什么门道?” 

    “孩子的保险保额到底应该买多少?” 

    ……

    其实,只要清楚都有哪些因素可能对孩子们造成危险,这些问题就迎刃而解了。

    先划重点:建议儿童保险配置顺序:意外险>重疾险>医疗险>资金规划类保险  

                                   

    1. 意外险

    据有关数据统计,在中国,意外伤害是0-14岁儿童的首要死因,每天约有150名儿童因意外失去生命,占儿童死因总数的26.1%,且该数字还在以每年7%-10%的速度快速增加。


    意外伤害在儿童群体中“第一杀手”的客观事实,使得为孩子配置意外险的必要性和重要性不言而喻。配置时建议选择包括意外身故责任和意外医疗的综合意外险,如此一来,小朋友因生性爱玩好动而容易导致的磕磕碰碰、猫爪狗挠等常见损伤也都涵盖在赔付范围内。

    此外,意外医疗额度、免赔额、赔付比例等也是父母们挑选意外险时需要重点关注的因素。

    其他值得注意的是,为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万,意外险保额以此为界进行配置即可,后文即将提到的重疾险、医疗险不以死亡为给付条件,因此不受上述保额限制。            

                              

    2. 重疾险

    想必不少人对当年刷爆朋友圈的“罗一笑事件”都还有点印象,随着信息传播越来越便捷、越来越透明,各种儿童罹患白血病、脑瘤和淋巴瘤等重疾的轻松筹的求助信息更是屡见不鲜。

    对此,我们能做的不仅仅是在力所能及的范围内伸出援手,更重要的是别让类似的悲剧在自己身上重演。数据表明,在我国,儿童第二死因就是恶性肿瘤,也就是癌症,世卫组织资料显示,我国0-14岁儿童的肿瘤发病率为19.0-89.9/10万,从20世纪60年代至今发病率已增加了25%。

    在儿童恶性肿瘤中,最高发的三种是白血病(35.8%)、脑肿瘤(17.9%)和淋巴瘤(11.3%)。


    除了恶性肿瘤之外,儿童高发的重疾还有严重哮喘、严重幼年类风湿性关节炎、严重心肌炎、重症手足口病、疾病或意外导致的智力障碍、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、严重瑞氏综合征、出血性登革热、严重癫痫。

    以我们谈之色变的癌症为例,其实在儿童身上发生有着相对较高的治愈率,因此无论家庭年收入高还是低,都建议在可承受的预算范围内配置一份重疾险,至少别让高昂的治疗费用成为孩子没能及时接受积极有效治疗的唯一绊脚石。

                        

    3. 医疗险

    孩子们虽然备受呵护,由父母们精心照料,但成长的道路上也难免出现发烧、手足口病、肠胃炎、支气管炎等常见病,这些疾病的后果可大可小,严重的话需要住院治疗,一年累积下来费用也不可小觑,此时医疗险就成为了宝爸宝妈们不错的选择。医疗险常见分类为一般医疗和百万医疗两种。


    一般医疗险,包含住院但不含门诊,二级及以上公立医院可用,购买时需注意是否含社保外用药、报销额度和报销比例等。

    百万医疗险,也就是近来比较流行的几百元的保费就可轻松获得获得“百万身价”的医疗产品,不限社保,进口药、自费药都能报销。

    医疗险具有补偿性质,实报实销,累计报销额度不超实际花费的医疗费用,建议配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。

    经济实力到位的家庭还可以考虑配置儿童高端医疗保险,为孩子提供超高保额的保障,可以选择全国甚至全球最顶尖、最权威的医疗机构,从容享受便捷的直付方式和安全舒适的就医环境。    

                        

    4. 资金规划类保险

    这里重点聊聊家长们关注度比较高的教育金。


    目前市场上的教育保险主要分为三种:


    一是单纯性的教育保险

    其目的在于为孩子储备教育金,固定缴费可为孩子在中学、大学等不同的教育阶段提供一定的资金支持。此类基本为附加险形式。


    二是固定返还型教育保

    除了教育金储备,还可以为孩子提供教育之外的资金需求,比如婚嫁基金、创业基金、养老基金等,保障期更长,保费也会相对较高。


    三是资金规划型教育保险

    类保险在具有保障和现金流规划功能外,还在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

    需要注意的是,家长一旦将教育保险计划定下来,每年都要存入保险合同中约定金额,只有到了约定年限后才可取出。

    此外,教育金的储备周期基本在10年至20年,并非是“零风险”,应充分考虑风险承受能力等因素,由此在可控范围内实现目标收益。


    另外提醒一下各位宝妈宝爸,保先于商保。这绝对是妥妥的良心建议。少儿医保属于国家福利,基础保障比较全面且价格低廉,一定要牢牢抓住,并在此基础上有针对性的补充配置商业保险。


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    03.
    四个维度分析,确定孩子的保障规划

    避开了给孩子买保险的常见误区及投保顺序,下面咱们从四个维度分析,共同确定孩子的保障规划。


    1. 需求和目标

    需求决定了选择。上面我们也提到,不同的家庭,孩子的保障方案也就不同,而不同的原因也就是因为家庭状况、经济情况、身体原因、需求和目标不同。

    如果担心孩子的健康问题,除了社保外,重疾、医疗则是要重点选择的;

    如果担心孩子发生意外伤害,则意外身故、意外伤害、意外医疗是重点选择方向;

    如果担心大人突然离世,孩子生活无保障,则教育金保险、有保费豁免功能的保险等是重点选择的方向。

    孩子在不同成长阶段也有着不同的特点,比如在0~6岁,少儿重疾发病率较高,而在7~18岁,由于意外原因造成伤害的概率较高,意外险的购买则是重点。


    2. 保额和预算

    孩子的保障规划离不开家庭这个整体,保额和保费预算要结合家庭情况,从全局综合考虑。 参考双十原则”原则,保费占家庭年收入的10%,保额为家庭年收入的10倍,当然这也不是一概而论的,需要结合每个家庭实际情况调整。

    过高的保费支出会影响生活质量,过低的保额意味着一旦风险发生,保障不足,将承受较大打击。 


    3. 合适更重要

    确定险种和保额后,挑选产品时很多家长会在一两个点上过度纠结,比如:产品、费率等。

    其实,没有绝对好的保险产品,每个产品都有它的侧重点和优势,没有的部分就是相应的劣势,就像汽车一样,不能既要求越野性超强,又要求提速像跑车一样快。关键是找到适合自己的产品做搭配。 


    4. 定期回顾和调整

    是不是投保之后就万事大吉了?不是!我们需要定期回顾整理保障情况,根据孩子的年龄、健康状况及家庭结构变化、成员的职业、健康状况、收入支出、负债以及家庭重大规划进行总结调整。


    聊了这么多儿童保险投保原则,最后一定要唠叨一句,父母作为家庭经济来源的中流砥柱,承担着保费缴纳和维持生活品质的责任,因此在给孩子买保险之前,切记先为自己配置全面的风险保障,千万不要“裸奔”,否则一旦风险发生,孩子没有缴费能力,再完备的方案规划也丧失了意义。

    父母拥有好的保障,才是给孩子最好的“保险”。

    写在最后:明白了保险应该如何配置,接下来宝爸宝妈们就会想了,保险产品那么多,身边保险代理人一大堆,都说自己家产品最好,该如何选择才能不踩坑呢?

    显然,专业客观的第三方保险中介,无疑是最好的选择,不代表任何保险公司,只从客户利益考虑,站在您的立场,为您从全行业优选最佳方案,让您不花冤枉钱,不踩坑,打破信息不对称,还您知情权,选择权,帮您买对,也帮您赔好。


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