宝宝的第一份保险应该怎么买？

见过太多的人踩坑，索性我正式出篇文章给大家一次性把孩子买保险这件事说明白，讲透彻，手把手教大家给孩子买到性价比最高的产品，避开99%的坑，省掉10几万冤枉钱。

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宝宝的第一份保险应该怎么买？

为人父母总是想着一定要给孩子最好的，担心孩子生病、发生意外等等。宝宝稍微有点头疼脑热，一定要去医院查一查才放心，凌晨3、4点也在医院排过队挂过号……有了孩子，整天牵肠挂肚，总有操不完的心。只要孩子健康，比什么都重要！

家有0-12岁的小朋友，父母时常会咨询的问题是，怎样用商业保险来做孩子医疗花费方面的补充。毕竟医保报销有限，而且目前很多一二线城市开设了很多私家医院，保险可以负担相对高昂的私立医院开支，给孩子更好的医疗和护理环境。

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购买保险之前，应该先放下保险的种类和不同公司之间产品的差异，核心的一点是给你最担心的风险排个序，按照风险程度的高低，就是该购买保险的顺序。比如你的工作收入依存度很高，财务自由度指标比较低，那就说明你是不能停止工作的，这个时候给那些会影响收入、增加经济压力的风险因素设置保障就非常重要了。

给孩子购置一份保障，要首先分析一下宝宝的风险问题：

对于宝宝来说，最大的风险莫过于父母不在了，没有人养育了；又或者是父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子会失去经济依靠。因此在考虑孩子的保险之前，一定要先保父母。

对于宝宝自身来说，主要的风险在于两个——疾病和意外。

疾病也分大小，从门诊小病，到几天的住院，到一些比较大的病需要十几二十天住院的，再到重大疾病……

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孩子跟成人不一样，不用承担对家庭的责任。寿险更多的是买给家人，因此寿险不是给孩子买保险首要考虑的险种。

有孩子的家长都知道，孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的。

一般孩子生小病很常见，琐碎的开支也蛮多。所以很多妈妈想买保险，首先就想到给孩子配置医疗保险。但我们建议先买重疾险，毕竟我们买保险是为了防范无法承受的风险。之后再搭配医疗险，这样保障才能充分全面。

重疾保险对于重疾的界定相当严格，除了癌症之外，其他疾病一般都要满足保险合同所列明的条件。真要到了重疾的界定标准，这时的花费已经相当的大。谁都不想当一场大病突然来的时候，家庭经济一击即溃。现在因病致贫的事情太多了，许多家庭为了给孩子治病四处筹钱、变卖家产……

没有人能预知什么时候会生什么病。有个做儿科医生的朋友说，在多年的职业生涯中他接触过不少健康出生的宝宝，在出生几个月到几年就诊断出患重疾。印象很深刻的一个宝宝，健康出生，本来都很正常，妈妈也很注重宝宝保健，哪知道在1岁半以后总是出现高烧不止，辗转多家医院不断检查，最终在宝宝3岁时被确诊为白血病，家里人的心情都是崩溃的……

不少的父母，会将重大疾病保险理解为在罹患重病的时候，给小孩子用来治病的，其实这个理解是不全面的。重疾险的作用，不仅是对医疗费用做一个保障，更重要的是对失去工作以后的一个工作收入保障。因为很多时候孩子病了，是需要父母一方经常请假甚至全职照顾的。

所以重疾保险有非常重要的意义，可以防范家庭生活受到严重影响，甚至瞬间坍塌的风险。给孩子买重疾险才是父母首先要考虑的。孩子出生以后15-30天左右就可以投保，建议早给孩子投，因为保费便宜，而且健康出生的孩子，很容易被承保。设置重疾保额的时候，建议家长要将父母一方的收入也放在里面一并考虑，作为未来生活开支的储备。

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癌症已经成为我国儿童的第二大死因。癌症中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以给孩子购买重疾险不仅看是否包含癌症，还要注意其他高发病种是否在受保范围内，如重型再生障碍性贫血、儿童多发的Ⅰ型糖尿病、川崎症等等。前阵子朋友圈有篇文章《我眼中的川崎病》很火，让很多家长开始关注这类比较陌生、容易疏忽的儿童高发恶疾。

以某少儿重疾险的条款为例，不同于成人重疾，它其中包含了一些儿童常见重疾病种：

有很多家长还会考虑到返还的问题，其实不用过份看重返还因素，重点要考虑保额与保费的性价比。对于孩子的重疾来说，用最少的钱买到最高的保障是关键。

对于预算不多的家庭，建议可以给孩子买保障20-30年的消费型重疾，几十年后孩子长大成人，保险行业的产品也更新换代好多次了，到时候会有更多的好产品出来。预算充足的家庭现在给孩子买储蓄型的终身重疾也不错。一年期的重疾险存在续保和停售的风险，作为过渡搭配倒是可以。

当然了，每个家庭的情况不同，最重要是明确自己的需求是什么，想解决什么问题，这将直接决定你给孩子规划保险的重点和产品的对比选择。

综上

我们的建议是首先给孩子买重疾，再搭配购买一份含有住院医疗责任的意外险，反正意外险不贵，无非每年再多支出个两三百块，经济上完全不用纠结。如果预算充足、想给孩子更多保障的话，还可以考虑补充高额医疗险、教育金等……